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迷思3》年輕時選終身型保單，保費比定期型保單便宜

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正解：先買實支實付住院醫療險花蓮哪裡可以借錢、癌症險後，再買重大疾病險

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文／Smart智富雜誌林竹

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迷思1》投保順序錯誤，愛買重大疾病險與長期照護險

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只是買定期型保單需注意，如果是1年期定期型險種，年繳保費會隨年齡成長，60歲後，每年保費漲幅變更大。認證理財規畫顧問（CFP）葉俊佑說，最好計算定期型保單「總繳保費」，評估能否接受。

迷思2》用申請理賠流程挑選重大疾病險

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正解：定期大型重型機車貸款型保單比終身型保單便宜，但是要注意總繳保費

本次調查中，詢問受訪者醫療險的投保順序，發現有35.3%民眾的投保順序是「實支實付住院醫療險→重大疾病險→長期照護險」。對此，台灣理財規畫產業發展促進會（TFPA）理事長廖一聰指出，醫療險規畫的順序應該是先買保障範圍最廣的實支實付住院醫療險，再投保好發性高的癌症險，最後用重大疾病險補強。

舉例來說，如果保戶投保重大疾病險時，拿著醫院開立的「因罹患急性心肌梗塞住院治療」的診斷證明書，向保險公司申請理賠。由於急性心肌梗塞分為輕、重度理賠，輕度理賠條件是「胸痛、心電圖異常、心肌酶異常」3項中具備2項才理賠；重度理賠條件與輕度一樣，但是增加「發病90天後，左心室功能射出分率低於50%」。因此，光是憑診斷證明書上一句「急性心肌梗塞」，看不出輕重程度，恐會被保險公司退回或要求補件再申請。廖一聰則建議，除了以診斷證明書申請理賠之外，保戶可以一併提供病歷或病理檢驗報告，讓理賠申請的速度可以加快。

受訪者跳過癌症險，優先投保長期照護險，應該是受高齡社會、下流老人等議題影響。雖然轉嫁長期照護的風險也很重要，但是不見得是醫療險規畫的重點，因為醫療險主要是幫民眾轉嫁從出生、就學、工作到退休期間內所有的醫療風險，長照險則是針對退休後、高齡照護需求設計，兩者重點不同。廖一聰建議，民眾買保險應該以「現在」需求為主，等「現在」的保險需求已經成功轉嫁後，預算夠再來想「以後」，因此跳過癌症險直接買長期照護險，會讓現在的風險規畫產生缺口，最好還是要依序投保才完整。

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從2014年開始，「Smart智富保單評選」先後針對實支實付住院醫療險、癌症險、重大傷病險、重大疾病險，以及特定傷病險進行評選，從市售6類保單中共挑出22張推薦給消費者。這6類保單的投保順序為何？消費者的實際投保行為是否有些迷思？為了理解民眾的實際投保行為，《Smart智富》月刊特別與創市際市場研究顧問合作，在2016年8月，針對「醫療險投保行為」進行網路問卷調查，從回收的1,068份有效問卷中發現，大多數民眾在建構自己的醫療險保障時，有以下3種迷思。



認證理財規畫顧汽車貸款利率比較問（CFP）王琦惠指出，這有點本末倒置。因為買重大疾病險的首要目的，是「拿到一次給付保險金，支付接下來的治療與生活費用」，而不是理賠簡單、只要「拿診斷證明書就能申請」。況且保單條款上雖然載明保戶只要拿診斷證明書就能申請理賠，但是從實務經驗來看，理賠申請並沒有那麼簡單。

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當被問到「投保重大疾病險最重要急需現金周轉的3種理由」時發現，最多受訪者（32.2%）挑選保單的最主要原因竟是「希望理賠簡單明瞭，只要拿診斷證明書就能申請」。

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針對醫療險保費計算的誤解，有36.9%的受訪者認為，「年輕時買保障終身的醫療險，年繳保費一定比買定期型便宜」。認證理財規畫顧問（CFP）李安昇解釋，消費者會有這種認知，主因是接收到業務員的銷售話術，「終身型保單年輕時買便宜，保障一定比定期好。」事實卻不見得如此，以重大傷病險為例，30歲買1年期定期型保單，保額100萬元信用瑕疵信貸，年繳保急需現金救急聯邦銀行車貸>買車分期付款車貸繳不出來汽車貸款試算信用瑕疵貸款勞保局勞工貸款率利2016>中古車貸利率怎麼算>勞工貸款率利 2016申請資格費不超過萬元，終身型卻超過3萬元。銀行借款條件高雄市借錢車貸利率試算表支票借貸


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